Principios de las microfinanzas
Desde ese entonces, las microfinanzas se han convertido en un medio para generar una mayor inclusión de la sociedad en el mundo financiero con el fin de contribuir con la reducción de la pobreza en los sectores de clase baja, especialmente, en los países en vías de desarrollo como los de América Latina (Grade, 2014).
Para comprender y poner en práctica las microfinanzas se tienen en cuenta seis principios definidos por Wilson (2000):
Servir a los clientes más pobres: Implica llevar recursos financieros a los que más necesitan, es decir, a las personas que laboran por su cuenta y requieren de servicios de ahorro y crédito para incrementar sus actividades económicas. Se enfoca también en proponer programas financieros para las mujeres pues son ellas quienes convierten los préstamos y los ahorros en insumos productivos y transforman los ingresos en beneficios para sus familias.
Vincular los préstamos a los ahorros: Propone el uso del crédito para realizar inversiones y, al mismo tiempo, impulsa el ahorro o acumulación de dinero para invertir en el futuro. Al vincularse ambos, se incrementa el capital del cliente mientras pide el préstamo. Se tiene en cuenta el acceso fácil, rápido y seguro para los ahorros, así como el otorgamiento de préstamos para capital de trabajo, capital estacional y para los activos fijos.
Utilizar las garantías sociales: Se trata de un acuerdo o alianza entre los integrantes de un grupo de clientes que se comprometen a responder por los préstamos de los demás miembros y a pagar por sus cuotas atrasadas. El equipo toma decisiones importantes respecto a los perfiles de los nuevos miembros, las acciones a tomar en el caso de que exista un atraso en el pago y la tasa de interés que se cobra a los préstamos de los ahorros de la cuenta interna.
Emplear prácticas gerenciales participativas: Consiste en la capacitación que debe brindarse a las personas de todas las jerarquías, incluso, a los miembros de las instituciones rurales. Así, se promueve la participación de la comunidad en la toma de decisiones claves con respecto a los préstamos, los integrantes del equipo y el manejo de los ahorros. Se busca fomentar esta integración de la comunidad con base en el principio de la subsidiaridad.
Invertir en escala y autoeficiencia: Ambos elementos representan el éxito de las microfinanzas. Wilson (2000) explica que si los socios no sirven a muchos clientes (escala) o si no pueden cubrir los costos (autoeficiencia), los servicios microfinancieros no cumplen con el objetivo de llegar a los más pobres. Es importante diseñar un programa grande y lucrativo para tener una institución financiera sólida en el tiempo.
El plan para la permanencia: Las microfinanzas permiten afianzar una relación a largo plazo con los clientes, porque un préstamo no significa una única transacción. En ese sentido, los bancos comunales deben buscar mejoras para servir a los clientes. Además, los proveedores de servicios financieros deben tener la meta de convertirse en instituciones financieras permanentes, capacitar a los pobres y ofrecer servicios financieros duraderos.
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Referencias:
Grade. (2014). Innovaciones tecnológicas en las microfinanzas en América Latina. Recuperado de https://bit.ly/3gEomgs
Gutiérrez, J., y Unceta, K. (2015). Compatibilidad o conflicto entre objetivos sociales y financieros de las microfinanzas. Recuperado de https://www.redalyc.org/articulo.oa?id=81842948009
Wilson, K. (2000). Práctica de los principios en microfinanzas. Recuperado de https://pdf.usaid.gov/pdf_docs/Pnacp927.pdf
