Microfinanzas: ¿qué son y cuáles son sus características?

El término microfinanzas hace referencia a la provisión de servicios financieros a personas de bajos ingresos. De acuerdo con Delfiner, Paihé y Perón (2008), las entidades que realizan esta actividad son las instituciones microfinancieras (IMF), las que no solo otorgan financiamiento a los negocios de los microempresarios, sino que se encargan de la captación de ahorros, transferencias de dinero y seguros.

El uso de las microfinanzas nació en 1974 gracias al economista bengalí Muhammad Yunis, quien comenzó a prestar dinero con fondos propios a personas pobres para microemprendimientos sin exigirles garantías. Esta experiencia fue de mucha ayuda para miles de familias y creció hasta convertirse en el Banco de los Pobres o Grameen Bank, una institución que presta servicios microfinancieros (Gutiérrez y Unceta, 2015).

Así, las microfinanzas se han convertido en uno de los instrumentos más empleados para la superación de la pobreza, especialmente, para los países en vías de desarrollo como los de América Latina. Gracias a esta herramienta se han innovado los productos financieros y las personas tienen un mayor acceso a ellos (Irarrázaval, 2016). Además, se ha mejorado el equipamiento, personal, procesos y procedimientos (Grade, 2014).

¿Cuáles son los rasgos característicos de las microfinanzas? Jansson, Wenner, Rock y Otero (citados por Delfiner, Paihé y Perón, 2008) señalan lo siguiente:

Metodología crediticia: se basa en las características personales y no requiere documentación. La cancelación de los préstamos se realiza en pequeños pagos semanales o quincenales.

Cartera de préstamos: está compuesta por montos pequeños y solo requiere de garantías implícitas. Es de baja diversificación y tiene atrasos volátiles.

Costos operativos: altos, por lo general, cuadruplican en promedio los costos de las finanzas tradicionales. Los gastos son personales.

Estructura del capital y organización: integrada por accionistas institucionales sin fines de lucro, surgen por conversión de una ONG y constan de pequeñas unidades con áreas de infraestructura débil.

Fondeo: subsidios o préstamos con facilidades, capital propio.
Clientes: empresarios e individuos de bajos ingresos, firmas familiares.

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Referencias:
Delfiner, M., Paihé, C. y Perón, S. (2009). Microfinanzas: un análisis de experiencias y alternativas de regulación. Recuperado de https://bit.ly/3oGK7Rf
Grade. (2014). Innovaciones tecnológicas en las microfinanzas en América Latina. Recuperado de https://bit.ly/3gEomgs
Gutiérrez, J., y Unceta, K. (2015). Compatibilidad o conflicto entre objetivos sociales y financieros de las microfinanzas. Recuperado de https://www.redalyc.org/articulo.oa?id=81842948009
Irarrázaval, I., et.al. (2016). Las microfinanzas como instrumento para la superación de la pobreza. Recuperado de https://bit.ly/3GLaM5A